Beaucoup d'indépendants et de salariés en déplacement utilisent leur véhicule personnel pour l'activité, sans y penser comme à une décision d'assurance. C'est pourtant exactement ce que c'est, et le contrat auto perso n'a pas été conçu pour ce cas de figure par défaut.
Une déclaration obligatoire, jamais automatique
Un véhicule personnel conduit dans le cadre d'une activité professionnelle, y compris occasionnelle, y compris un service rendu à titre onéreux, doit être déclaré à l'assureur avant l'usage. Sans cette déclaration, l'assureur peut refuser la prise en charge d'un sinistre survenu pendant ce trajet, même si le contrat est par ailleurs à jour de ses cotisations.
Ce que couvre (et ne couvre pas) l'usage « domicile-travail »
L'usage « domicile-travail », souvent déjà déclaré par défaut sur un contrat personnel, ne couvre que l'aller-retour quotidien entre le domicile et le lieu de travail habituel. Il ne couvre pas les déplacements professionnels ponctuels : visite client, tournée, transport de matériel pour le compte de l'activité.
Deux voies pour couvrir l'usage professionnel
Deux solutions existent pour mettre le contrat en cohérence avec l'usage réel. La première : déclarer l'usage à l'assureur, qui ajoute un avenant au contrat personnel et recalcule la prime en conséquence. La seconde : une assurance mission complémentaire, souscrite par l'employeur ou l'indépendant lui-même, qui couvre spécifiquement la responsabilité civile pendant le trajet professionnel et, selon le contrat, la valeur d'achat du véhicule en cas de perte totale sur un véhicule récent.
Ce dont dépend l'indemnisation
En cas de sinistre pendant un déplacement professionnel non déclaré, l'assureur peut refuser la prise en charge, comme rappelé plus haut : c'est un risque évitable par une simple déclaration faite à l'avance, avant le premier déplacement plutôt qu'après un sinistre.
Voir assurance auto en mission pour comprendre la différence entre les usages déclarés et choisir la bonne solution pour votre situation.