Un vol d'outillage à l'arrière d'un utilitaire, une casse de matériel pendant un trajet chahuté : beaucoup d'artisans découvrent après coup que leur contrat auto professionnel ne couvre pas ce qu'ils transportent, seulement les dommages qu'ils pourraient causer à un tiers en conduisant.
Deux garanties, deux objets différents
La confusion la plus fréquente sur ce sujet consiste à croire que la responsabilité civile du contrat auto couvre aussi le contenu du véhicule. Ce n'est pas le cas : la RC couvre les dommages causés à un tiers par la circulation du véhicule. La garantie marchandises transportées couvre les dommages subis par ce que vous transportez (vol, casse, incendie, perte), indépendamment de la responsabilité du conducteur. Ce sont deux garanties qui répondent à deux questions différentes, et aucune des deux ne remplace l'autre.
Ce qu'elle couvre concrètement
La garantie s'exerce en général du lieu de chargement jusqu'au lieu de livraison ou d'utilisation convenu, quel que soit le mode de transport. Pour un artisan, cela couvre typiquement l'outillage, le stock ou le matériel embarqué dans l'utilitaire pendant les trajets professionnels.
À distinguer de la RC Pro Transporteur
Si vous transportez votre PROPRE matériel ou stock pour votre activité (plomberie, électricité, second œuvre), vous relevez d'une garantie marchandises transportées classique. La RC Pro Transporteur est un régime distinct, réservé aux activités de transport de marchandises pour le compte d'autrui : ne pas confondre les deux si votre activité n'est pas le transport lui-même.
Une garantie à demander, jamais supposée
Aucun contrat auto professionnel standard n'inclut cette garantie par défaut. Si votre activité vous amène à transporter régulièrement du matériel de valeur, c'est une question à poser explicitement lors de la souscription ou du renouvellement, pas une case qu'on suppose déjà cochée.
Voir assurance véhicule utilitaire professionnel pour la liste complète des options à vérifier sur un utilitaire, et le formulaire de devis pour décrire ce que vous transportez.